DOGAĐAJI U ŽIVOTU KOJI ODREĐUJU POLICU ŽIVOTNOG OSIGURANJA


Ako ste kao većina ljudi, vjerojatno si ne uzmete vremena da bi rutinski pregledavali vaše potrebe za osiguranjem. Zašto to može biti greška? Jer se potrebe za osiguranjem izmijene kod određenih promijenjenih životnih okolnosti. Zato je smisleno pregledati potrebe za životnim osiguranjem svakih pet godina ili povodom većih životnih promjena.

Svaki će životni događaj kojeg si možete zamisliti utjecati na vaš život. Očit primjer je rođenje djeteta. Dolazak nove osobe na svijet predstavlja za vas i veliku financijsku obvezu. Odakle novac za dijete i za ono što biste mu voljeli pruštiti, ako vam se u životu nešto dogodi?

Pregledajmo velike životne događaje, koji mogu potaknuti potrebu za ponovnoj ocijeni pokrića vašeg postojećeg životnog osiguranja.

Dobili ste dijete ...

Vrijeme je da razmislite o boji dodatne sobe. Da li će biti ružičasta ili plava – dolazi vam dijete. Širenjem vaše obitelji radite sve što je u vašoj moći, da bi uštedjeli i investirali u budućnost. Ali, da li je to dovoljno?

Za svoju djecu imate velike planove koje želite ispuniti. To je dovoljno teško već sad, što bi bilo tek onda kad bi iznenada ostali bez partnera? Da li bi samo vaše primanje bilo dovoljno za pelene i diplome i za troškove dnevne njege, školovanje i za sve ono što još dolazi između?

Vaša djeca su vaša najveća odgovornost i životno osiguranje im može pomoći rasti u stabilnoj okolini, u kojoj su i fizički i financijski sigurni, ako se vama nešto dogodi.

Kupnja stana/kuće …

Kad zaključite sa odobrenjem visokog kredita, agent nekretnina preda vam ključeve najljepše kuće/stana, što ste ih ikad vidjeli. Plaćanja hipoteke/kredita ipak vas malo plaše. Sada je vrijeme da pokažete da ste mislili unaprijed.

Šta može biti najgore što vam se može dogoditi? Da li je vaš supružnik sposoban plaćanja bez vas? Koliko vremena će vaš supružnik posjedovati vaš stan/kuću iz snova, prije nego što će je zbog duga odn. nemogućnosti plaćanja svojih obveza morati prodati?

U slučaju tragedije posljednje što biste željeli za vaše najbliže jest da ključeve od kuće predate banci. Primjereno pokriće u životnom osiguranju vam može pomoći da očuvate vašu obitelj u domu, kojeg vole i kojeg ste im pomogli 'sagraditi'

Promjena radnog mjesta …

Čestitamo vam za vaš novi položaj ili povišicu. Možda niste svjesni, ali vašim se povećanjem dohodka poveća i potrošnja. Ako vam se slučajno nešto dogodi, vjerojatno bi željeti da vaša obitelj očuva svoj 'novi poboljšani životni stil'. Zato je značajno ponovno ocijeniti pokriće vašega osiguranja, kad se poveća vaš dohodak.

Ako se odlučite za dodatno pokriće, prvo se uvjerite da se je vaše pokriće pomoću poslodavca (ako ga naravno imate) povećalo istodobno s dodatkom. Puno kolektivnih životnih osiguranja je vezano na isplate s obzirom na godišnji dohodak. Ako dobijte 3.000 eura godišnje povišice i životno osiguranje poduzeća vam plaća dvostruki iznos vašeg prihoda, kad umrete, isplata će se prilikom smrti povećati za 6.000 eura.

Promjene u vašem poduzeću …

Jedna od temeljnih prednosti vođenja malog poduzeća jest sposobnost prilagoditi se promjenama, što može značiti kupnju nove opreme, da očuvate borbu s konkurencijo.

Svaki put kad napravite velike promjene u vašem poduzeću, idealno je vrijeme da ustanovite da li je smisleno napraviti promjene i u vašem životnom osiguranju.

Da ocijenite je li je pravo vrijeme za ponovnu ocijenu, zapitajte se sljedeće:
  • Da li je vaše poduzeće nedavno preuzelo 'nove dugove'?
  • Da li je vaše poduzeće postalo ovisnije od ključnog zaposlenog ili više ključnih zaposlenih?
  • Da li se vrijednost poduzeće nedavno promijenila?
Životno osiguranje vam može pomoći u rješevanju svih ovih problema. Možete npr. sklopiti životno osiguranje za pokriće kredita, koje ste možda unajmili za poduzeće. Možete sklopiti 'osiguranje za ključnu osobu', ako netko od zaposlenika umre, možete imati čime unajmiti ili nadomjestiti alternativnu pomoć.

Previše ste radili i invenstirali da bi poduzeće u budućnosti prepustili slučaju. Omogućite si plan koji čuva vašu obitelj, zaposlene i poduzeće.

Planiranje obrazovanja …

I životno osiguranje je opcija o kojoj je potrebno razmisliti jer također omogućuje štetnju za namjensko obrazovanje, npr. za stipendiju.

Zapamtite da je plan financiranja obrazovanja (srednje škole, fakulteti) bez životnog osiguranja samo štedenja i investicijski program, koji može umrijeti ili postati nemoguć, kad se vama nešto dogodi.

Vjenčanje …

Vožnjom u velikom bijelom automobilu sa balonima, koji lebde u zraku, upućujete se prema svijetloj budućnosti.

Uživajte u prvim bezbrižnim danima, ali ipak što prije razgovarajte sa agentom osiguranja; sad naime i financijski ovisite jedno o drugom.

Šta ako bi koji od vas dvoje sutra umro? Iako preživjeli supružnik posjeduje svoje primanje, postavlja se istinsko pitanje: Da li bi mogao sam platiti sve dugove kao što su isplate dugova kreditne kartice ili automobilski krediti, a tek pokriće mjesečne stanarine, računa i ostalih prispjeća?

Životno osiguranje vam može pomoći očuvati financijske ciljeve u slučaju tragičnog događaja, ako bi koji od vas dvoje umro ranije.

Uzimanje kredita …

U današnje vrijeme život sa dugovima tako je hrvatski, kao što su tamburice i ribe. Oslanjamo se na kredite koji nam pomažu plaćati značajne stvari, poput dobrih automobila, renoviranja stana ... Nabavljamo i 'dostupne kreditne kartice' kojima plaćamo svakodnevne izdatke, kao što su trgovina, gorivo, odjeća … Zapravo je to životni stil većine nas. To i nije obavezno loša stvar, sve dok imate plan upravljanja vaših dugova.

Najprije se uvjerite da živite u okviru svojih mogućnosti.

Nikad ne uzimajte u najam većeg kredita, od onog što si ga možete priuštiti. I na kraju morate razmisliti, kako bi vaša obitelj mogla platiti sve vaše dugove, ako vam se dogodi nešto neočekivano.

Ako umrete iznenada, vjerojatno ne biste željeli da se vaša obitelj 'utopi u moru vaših dugova'. Vaše životno osiguranje nek pokriva barem veći dio vaših dugova i omogući financijski 'jastuk' da vaši najdraži mogu započeti novi život bez vas.

Podrška roditeljima koji stare…

U vrijeme vašeg odrastanja, roditelji su se puno 'žrtvovali' za vas. Omogućili su vam sve što vam je trebalo i možda i više, ne računajući na vašu financijsku pomoć kasnije u životu. A ponekad bez toga ne ide.

U današnje vrijeme mora puno ljudi financijski ili kako drugačije pomoći svojim roditeljima koji stare. Ako ste jedan od njih, morate razmisliti, što bi bilo, ako bi vam se nešto dogodilo. Da li bi si vaši roditelji mogli priuštiti zdravstvenu skrb, mjesto u staračkom domu i prikladan prostor za život? Da li bi se za financijsku pomoć morali obratiti prijateljima odnosno ostalim obiteljskim članovima?

Ako u financijske potrebe kod ocijene za životno osiguranje uključite i roditelje, pitanje o tome, šta bi se dogodilo s vašim roditeljima, ako bi se vama nešto dogodilo, možete isključiti.

Promjene u bračnom stanju …

Ako ste ostali sami, bilo to zbog rastave ili smrti, morate pažljivo proučiti cjelokupnu financijsku situaciju zajedno s potrebama za životnim osiguranjem. Dosta brzo ćete ustanoviti da je velika razlika, ako se radi samo o jednom ili dva supružnika, što će utjecati na svaku financijsku kalkulaciju koju ćete započeti.

U svezi sa životnim osiguranjem morate se najprije odlučiti da li još uopće imate potrebu za pokrićem. Glavni razlog da sklopljenja životnog osiguranja bio je omogućiti svojoj obitelji sigurnost. Ako vam je umro supružnik i nemate djece (ili su pak već financijski samostalni), onda nemate više takve potrebe za životnim osiguranjem, kao što ste ju imali tada. Uz činjenicu da nemate nikakvih dugova.

A ako je vaš supružnik umro i još odgajate djecu, umjesto prekida osiguranja pametnije je da njegovo pokriće povećate. Razmislite o tome. Kao samohran roditelj sami donosite novac u obitelj, odgajate je, njegujete i sve ostalo. Vaša djeca vjerojatno potpuno ovise o vama. Ako imate primjereno pokriće životnog osiguranja, možete pomoći omogućiti da djeca postignu životni stil i mogućnosti koje ste im oduvijek željeli nuditi.

Sljedeće što je značajno i o čemu morate razmisliti jest određivanje korisnika. Većina ih za svoga korisnika odredi bračnog partnerja. Ako vam je partner umro, morate korisnika odmah promijeniti. Inače, ostavinski sud može odrediti na kakav će način biti razdijeljen novac od osiguranja između djece i ostale obitelji.

Posljednji savjet. Radi se o značajnim i zamršenim odlukama, o kojima se radije posavjetujte s odvjetnikom, i ne samo s agentom osiguranja. Ako se nađete u teškoj situaciji, nikako je ne rješavajte sami po načelu 'napravi sam'. Radi se o prevelikom značaju, još posebno kada se radi o vašoj djeci.

Planiranje mirovine …

Spomenite 'planiranje mirovine' i većina će ljudi pomisliti na svoje 'stupove' i možda čak na uzajamne fondove. Samo štedite, pametno investirajte svoju ušteđevinu, dočekajte 65 godina i »voila!« – spremni ste za mirovinu!

Možda. Ali šta ako se stvari ne odviju po vašim planovima? Šta ako prije vremana umrete ili postanete nesposobni za rad? Šta će se dogoditi s onima u vašem životu, posebno s partnerem, koji možda ovise o vašoj uštedi za mirovinu, kojim bi mogli pomoći na stare godine? Mirovinski plan bez osiguranja samo je uštedni i investicijski program, koji umire ili postaje nemoguć zajedno s vama.

Slijede tri načina, kako vam može osiguranje pomoći postići značajne ciljeve planiranja mirovine:
  • Prepriječite svojim mirovinskim planovima da umru kad umrete vi sami. Ako umrete pred mirovinom preživjelim će nedostajati oboje – vaša plaća za životne troškove i novac, kojeg ste posebno štedjeli za budućnost. Ljudi, koji su umrli prije vremena, nisu imali dovoljno vremena za skupljanje investicijskog programa, koji bi se istinski 'isplatio'. Ako imate dostatno životno osiguranje, može vam pomoći plaćati obiteljske izdatke i može ga još uvijek ostati dovoljno za mirovinu vašega supružnika.
  • Dopunite vaš prihod postojećoj mirovini. Npr. u slučaju da se okolnosti u vašem životu promijene i ostanete bez ikog, tko bi trebao novac iz naslova smrti. Ugovorom životnog osiguranja imate mogućnost isplate dodatka vašoj mirovini, koju ćete dobiti od države.
  • Očuvajte svoju imovinu iz nasljedstva za preživjele. Ako ste skupili veliku imovinu, životno osiguranje vam može pomoći namiriti račun za porez od nasljedstva strica Josipa i na taj način očuvati imovinu za vaše nasljednike. Ili ako je vaša imovina skromnija, životno osiguranje vam može omogućiti nasljedstvo za vašu djecu i unuke, i u slučaju ako potrošite većinu svoje imovine za čas vaše mirovine.